Над этим проектом российский минфин трудился около трёх лет. Действовать он начал с сентября 2011 года, но работа шла в ограниченном режиме, поскольку интернет-операторам нужно было время для адаптации к новым условиям. Вскоре после выхода закона две крупные платёжные системы - WebMoney и «QIWI Кошелёк» - перешли на эти правила. Многие мелкие компании до сих пор остаются «нетронутыми», но время у них ещё есть, ведь предоставлять услуги через кредитную организацию системы электронных платежей в обязательном порядке начнут только с первого октября 2012 года.
Для банков закон вступил в силу уже осенью прошлого года. После корректировки документов они получили право на перевод электронных денег, то есть средств, перечисляемых от одного лица к другому без открытия дополнительного счёта согласно федеральному закону «О национальной платёжной системе». Но эта операция будет доступна только после заключения с клиентом соответствующего договора и оформления цифровой подписи, причём организации и предприниматели могут класть средства в электронный кошелёк только с уже заведённого банковского счёта (он имеется у всех зарегистрированных предприятий), а физические лица - через мобильные телефоны и терминалы.
Например, в кэшинах БайкалБанка уже давно имеются закладки WebMoney, QIWI и Яндекс. Деньги, с помощью которых клиенты могут пополнять кошельки для оплаты товаров и услуг. Перевод электронных денег в Бурятии также возможен через операционные кассы Сбербанка, Промсвязьбанка, СКБ-банка, Связь-банка, АТБ и ВТБ24.
- Сейчас в Бурятии функцию электронных кошельков выполняют обычные банковские карты, - отмечает Татьяна Думнова, министр экономики республики, - Но поскольку мир всё активнее вовлекается во всемирную сеть, в скором времени их должны заменить УЭК, средства на которых эквивалентны реальным доходам человека.
Универсальные электронные карты станут альтернативой сразу нескольким документам (медицинскому полису, справке о месте жительства, водительскому удостоверению, а в будущем - и паспорту). Они позволят оплачивать не только банковские, но и государственные, и муниципальные услуги – и не только через виртуальные, но и через реальные магазины, а также торговые сети, розничные предприятия и отделения почтовой связи.
С первого октября каждое из вышеперечисленных учреждений может быть агентом, то есть предоставлять услуги по зачислению средств для оплаты различных сервисов и товаров, а затем отправлять деньги на счета поставщиков и кредитной организации, с которыми взаимодействует, и иметь с этого определённый доход. Но, несмотря на подобное разделение функций, граница между обязанностями по переводу и приёму электронных платежей остаётся размытой: право на приём платежей за собой могут оставить многие финансовые учреждения, как только закон о национальной платёжной системе обретёт силу. Сами же платёжные системы, по словам Татьяны Думновой, будут создавать в этом процессе правила движения финансовых потоков.
Новый проект многие эксперты называют одним из наиболее «клиентоориентированных». Так, на организации, через которые будут проходить электронные и мобильные переводы, возложена ответственность за все счета клиента. Если человек обнаружит списание средств и не получит об этом никаких уведомлений, ему должны будут вернуть деньги. Под запрет попадёт и любая кредитная деятельность с электронными средствами, и самостоятельная установка комиссии операторами платёжных систем: теперь они будут варьироваться в пределах установленного курса. Помимо этого, конкуренция в секторе платежей должна снизить стоимость услуг для потребителей. Но с данным мнением согласны не все, ведь при интеграции агентов с поставщиками и банками первые будут выплачивать вторым и третьим налоги со своих доходов. А это может сказаться на ценообразовании услуг и товаров - и отнюдь не в пользу потребителей.
- На первых порах электронные карты будут «привязаны» к определённым финансовым учреждениям. Издержек в данном случае, конечно же, не избежать, - говорит Татьяна Думнова – Но как только система заработает в полную силу, расходы на содержание объектов и услуг должны сократиться, поскольку из-за отсутствия перевозок и необходимости аренды больших площадей (в том числе складов) товары значительно подешевеют.
А вот у бизнесменов и юридических лиц могут возникнуть определённые трудности. Для пользования электронными средствами им нужно будет пройти идентификацию, то есть предоставить оператору свои координаты и паспортные данные, а затем перевести деньги на кошелёк или снять с основного банковского счёта наличные. От процедуры идентификации освободят лишь тех, кому поступает не более 15 тысяч рублей в день и не более 40 тысяч – ежемесячно (так называемые анонимные кошельки без регистрации). Для персонифицированных (принадлежащих индивидуальным предпринимателям) и корпоративным (принадлежащих организациям) кошельков лимит перевода составит не более 100 тысяч рублей в месяц. Как сообщили «Байкал Финанс» в бурятском отделении Банка Москвы, эти поправки начнут действовать только с апреля 2013 года.
- Закон «сырой» и будет дорабатываться, так что пока бизнесмены и фирмы в лимитах по переводу электронных денежных средств не ограничены, - отметил консультант банка.
Но в любом случае лимиты ставят под сомнение возможность иметь, к примеру, несколько анонимных кошельков одновременно, а значит, и целесообразность таких ограничений. Однако специалисты утверждают, что оперировать большими суммами электронных денег пользователям (в том числе юридическим лицам) не выгодно, поскольку как банковские депозиты они не страхуются и процентов не накапливают.
По словам Андрея Попкова, генерального директор сервиса «QIWI Кошелек», во втором полугодии 2011 года средний платёж в этой организации, по данным сайта «Киосксофт» приблизился к 600 рублям. В самых же популярных сегментах «Яндекс. Деньги» это показатель, по данным портала «Банкир.ру», равен 700-800 рублям.
Высылать деньги с одного корпоративного кошелька на другой (впрочем, как и на анонимный) будет запрещено. Исключение составят лишь персонифицированные счета. Но и здесь нужно будет убедиться, что человек, которому переводят средства, зарегистрирован как предприниматель. Иначе вам придётся платить страховые взносы в размере 30% и НДФЛ в размере 13 процентов. Сами же нелегальные бизнесмены должны знать, что при перечислении им суммы больше полутора миллионов рублей наступает уголовная ответственность, меньшая же сумма наказывается штрафом в 200 рублей.
Несмотря на все противоречия законопроекта, специалисты отмечают его необходимость, поскольку правила игры в сфере виртуальных денег до сих пор установлены не были. Отныне платёжные системы возьмёт под контроль Центробанк России. Именно он будет выдавать лицензии на право оказывать услуги по использованию электронных кошельков. Получившие их организации войдут в реестр открытого доступа. Таким образом, у населения появится возможность самостоятельно проверить, насколько легально работает тот или иной оператор.
Кроме того, закон о национальной платёжной системе сократит государственные затраты на печатание и чеканку денег и приведёт к глобальной перестройке на рынке. Платёжные системы, которые работали вне банков или некоммерческих организаций, будут вынуждены либо избавляться от своего бизнеса, либо договариваться с вышеназванными учреждениями об осуществлении расчётов и, естественно, нести определённые затраты. Это сразу же пресечёт выход на рынок конкурентов, в частности, недорогих стартапов и приведёт к тому, что часть сервисов откажется от своих планов в этом сегменте.
- Игру начнут операторы, у которых уже серьёзная имеется база, «платформа», - рассказывает министр экономики Республики Бурятия, - Они должны будут создать информационную базу, то есть сеть клиентов, а также наладить каналы связи для телекоммуникации.
Как отмечает Татьяна Думнова, немаловажную роль играет здесь и вопрос безопасности, ведь УЭК, по замыслу авторов, содержит все персональные данные о её владельце (включая историю болезни) и является настоящим кладом для мошенников. Пока планируется, что эту информацию будут хранить на едином сервере, защищённом от хакеров, а карта послужит для него своеобразным «ключом», воспользоваться которым без пароля просто невозможно.
Помимо этого, закон установит обязанность всех платёжных систем, в том числе международных, иметь свой расчётный и платёжно-клиринговый центр на территории страны. То есть для выхода на российский рынок зарубежным операторам понадобится лицензия ЦБ на регистрацию в качестве юридического лица и утверждение правил работы. И хотя многие платёжные системы уже «приземлялись» в РФ, для других это по-прежнему остаётся невыгодным, так как заставляет нести дополнительные расходы и меняет годами наработанную практику бизнеса. Но, большинство экспертов всё-таки уверяет, что для международных операторов Россия - огромный прибыльный рынок с объёмом транзакций больше триллиона долларов в год и ежедневными комиссиями в размере миллиона евро, сообщает ИА «БайкалФинанс».
